Comment maîtriser les créances impayées avec un Core Banking

Pourquoi le portefeuille en souffrance augmente-t-il dans un organisme de crédit ?

Le portefeuille en souffrance peut augmenter lorsque l’organisme accorde des crédits sans bien évaluer la capacité de remboursement, détecte tard les retards, ne suit pas le recouvrement de façon constante ou travaille avec des informations obsolètes. Il peut aussi augmenter lorsque le portefeuille croît plus vite que la capacité de l’équipe à le surveiller. Un core banking apporte plus de contrôle en affichant les échéances, les jours de retard, les soldes restants et le suivi réalisé pour chaque client.

De quelles informations avez-vous besoin pour maîtriser les impayés ?

Pour maîtriser les impayés, il faut disposer d’informations claires et à jour sur qui doit, combien, depuis quand et quelles actions de recouvrement ont été menées. Il convient aussi d’examiner la date de paiement initiale, les jours de retard, le solde restant, les intérêts générés, les paiements partiels, les accords ou promesses de paiement et l’historique des contacts avec chaque client. Ces données permettent d’identifier les comptes qui exigent une attention immédiate, de prioriser le recouvrement et d’éviter que les retards ne s’aggravent.

Comment calculer le DSO (délai moyen de recouvrement) ?

Le DSO (délai moyen de recouvrement) indique combien de jours une entreprise met à encaisser l’argent que ses clients lui doivent.

Pour le calculer, on divise les créances clients par le total des ventes à crédit, puis on multiplie le résultat par le nombre de jours de la période étudiée.

Cet indicateur aide à détecter si les clients mettent plus de temps que d’habitude à payer. Par exemple, si une entreprise encaisse généralement en 30 jours et que son DSO passe à 45 jours, cela peut signaler des retards de recouvrement ou une hausse des impayés.

Comment suivre les promesses de paiement et les actions de recouvrement ?

Suivre une promesse de paiement implique d’enregistrer ce que le client s’est engagé à payer, le montant, la date et le moyen de paiement, ainsi que de conserver la trace des appels, messages, visites ou accords précédents. Il est également important de vérifier si l’engagement a été tenu et de mettre à jour le statut du compte. Cet historique permet de savoir quelles actions ont déjà été menées, d’éviter les contacts en double et de prioriser les clients qui n’ont pas tenu leur promesse ou qui cumulent le plus de jours de retard.

Quels indicateurs aident à maîtriser les impayés ?

Pour maîtriser les impayés, il convient de suivre des indicateurs qui montrent combien d’argent est en retard, depuis combien de temps et quelle est l’efficacité du recouvrement.

Un outil utile est la formule du taux d’impayés, qui indique quel pourcentage du portefeuille total présente des paiements en retard. Elle consiste à diviser le portefeuille en souffrance par le portefeuille total, puis à multiplier le résultat par cent. Le résultat aide à mesurer le niveau de retard des crédits et à détecter si les impayés augmentent, ce qui facilite le suivi du recouvrement et la prise de décision sur le portefeuille.

Exemple pratique : si vous avez un portefeuille total de 1 000 000 $ et que 80 000 $ sont impayés, la formule serait :

Cela signifie que 8 % du portefeuille présente des retards de paiement.

Voici d’autres indicateurs utiles :

• Solde impayé: montant total que les clients n’ont pas payé à temps.
• Jours de retard: durée pendant laquelle chaque paiement reste en attente.
• Pourcentage du portefeuille en souffrance: part du portefeuille total déjà en retard.
• Recouvrement du portefeuille: montant impayé que l’entreprise parvient à encaisser sur une période.
• Promesses de paiement tenues: mesure combien d’accords aboutissent réellement à un paiement.
• Portefeuille par ancienneté: répartit les retards par tranches, par exemple 1–30, 31–60 ou plus de 90 jours.

Comment un core banking aide-t-il à réduire le risque d’impayés ?

Un core banking aide à maîtriser les impayés en permettant de calculer les tableaux d’amortissement, d’enregistrer les paiements, de mettre à jour les soldes, d’identifier les jours de retard, d’appliquer les intérêts de retard et de séparer le portefeuille sain du portefeuille en souffrance.

Il permet aussi de voir quels clients ont des paiements en attente, de suivre les actions de recouvrement et d’enregistrer les promesses de paiement. Grâce à ces informations, l’équipe peut prioriser les crédits les plus en retard et agir avant que la dette ne continue d’augmenter.

Pourquoi est-il judicieux d’investir dans un système de core banking ?

Un core banking aide à organiser le suivi d’un crédit à travers les étapes du recouvrement, ce qui permet de surveiller le niveau de retard du crédit et les actions nécessaires pour récupérer le paiement.

Les étapes sont les suivantes :

1. Recouvrement préventif

   Réalisé avant l’échéance au moyen de rappels de paiement pour réduire le risque de retard.

2. Recouvrement précoce

   Commence dès les premiers jours de retard, lorsque le client est contacté pour connaître la cause du retard et demander le paiement en attente.

3. Recouvrement administratif

   Si le retard persiste, le suivi s’intensifie et les appels, accords et promesses de paiement sont enregistrés.

4. Recouvrement amiable

   S’applique lorsque la dette est en retard depuis plus longtemps et exige des actions de recouvrement plus fréquentes ou des accords spécifiques.

5. Recouvrement judiciaire

   Lorsque le crédit ne peut pas être récupéré par les voies précédentes, l’institution peut engager une procédure judiciaire, conformément à ses politiques et contrats.

Automatisation, organisation et transparence

Choisir un core banking, c’est miser sur l’automatisation, l’organisation et la transparence. Parce qu’il est à tort perçu comme un simple « outil de prévention », les personnes qui pourraient en bénéficier renoncent souvent à l’adopter. Mais si l’on considère le core banking comme un assistant programmé pour collecter et gérer les informations qu’on lui fournit, on comprend qu’il apporte une contribution globale à l’entreprise, avec pour objectif principal de préserver sa sécurité financière grâce à la prévention et à la gestion des opérations financières.