Cómo controlar la cartera vencida con un Core Bancario

¿Por qué crece la cartera vencida en una financiera?

La cartera vencida puede crecer cuando la financiera otorga créditos sin evaluar bien la capacidad de pago, detecta tarde los atrasos, no da seguimiento constante a la cobranza o trabaja con información desactualizada. También puede aumentar cuando la cartera crece más rápido que la capacidad del equipo para monitorearla. Un core bancario ayuda a tener mayor control al mostrar vencimientos, días de atraso, saldos pendientes y el seguimiento realizado a cada cliente.

¿Qué información necesitas para controlar la cartera vencida?

Para controlar la cartera vencida es necesario contar con información clara y actualizada sobre quién debe, cuánto debe, desde cuándo tiene atraso y qué acciones de cobranza se han realizado. También conviene revisar la fecha original de pago, los días de mora, el saldo pendiente, los intereses generados, los pagos parciales, los acuerdos o promesas de pago y el historial de contacto con cada cliente. Tener estos datos permite identificar qué cuentas requieren atención inmediata, priorizar la cobranza y evitar que los atrasos sigan creciendo.

¿Cómo calcular el DSO (Días Promedio de Cobro)?

El DSO (Días Promedio de Cobro) indica cuántos días tarda una empresa en cobrar el dinero que tiene pendiente por parte de sus clientes.

Para calcularlo, primero se dividen las cuentas por cobrar entre las ventas totales a crédito y el resultado se multiplica por el número de días del periodo que nos interesa calcular.

Este indicador ayuda a detectar si los clientes están tardando más de lo normal en pagar. Por ejemplo, si una empresa suele cobrar en 30 días y su DSO sube a 45 días, puede ser una señal de retrasos en la cobranza o de un aumento en la cartera vencida.

¿Cómo dar seguimiento a promesas de pago y gestiones de cobranza?

Dar seguimiento a una promesa de pago implica registrar qué acordó pagar el cliente, cuánto, en qué fecha y por qué medio, además de dejar evidencia de llamadas, mensajes, visitas o acuerdos previos. También es importante verificar si el compromiso se cumplió y actualizar el estatus de la cuenta. Llevar este historial permite saber qué acciones ya se realizaron, evitar contactos duplicados y priorizar a los clientes que incumplieron una promesa o acumulan más días de atraso.

¿Qué indicadores ayudan a controlar la cartera vencida?

Para controlar la cartera vencida conviene revisar indicadores que muestren cuánto dinero está atrasado, desde hace cuánto tiempo y qué tan efectiva está siendo la cobranza.

Una herramienta útil puede ser la fórmula del índice de morosidad, ya que sirve para conocer qué porcentaje de la cartera total presenta pagos vencidos. La fórmula funciona al dividir la cartera vencida entre la cartera total y luego multiplicar el resultado por cien. El resultado te ayuda a medir el nivel de atraso de los créditos y detectar si la morosidad está aumentando, facilitando el seguimiento de la cobranza y la toma de decisiones sobre la cartera.

Ejemplo práctico: si tienes una cartera total de $1,000,000 y $80,000 están vencidos, la fórmula sería así:

Esto significa que el 8 % de la cartera presenta atraso en sus pagos.

Otros indicadores útiles pueden ser los siguientes:

• Saldo vencido: monto total que los clientes no han pagado a tiempo.
• Días de atraso: tiempo que lleva pendiente cada pago.
• Porcentaje de cartera vencida: qué parte de la cartera total ya presenta atraso.
• Recuperación de cartera: cuánto dinero vencido logra cobrar la empresa en un periodo.
• Promesas de pago cumplidas: permite medir cuántos acuerdos realmente terminan en pago.
• Cartera por antigüedad: separa los atrasos por rangos, por ejemplo 1–30, 31–60 o más de 90 días.

¿Cómo ayuda un core bancario a reducir el riesgo de cartera vencida?

Un core bancario ayuda a controlar la cartera vencida al permitir calcular amortizaciones, registrar pagos, actualizar saldos, identificar días de atraso, aplicar intereses moratorios y separar la cartera vigente de la vencida.

También permite consultar qué clientes tienen pagos pendientes, dar seguimiento a gestiones de cobranza y registrar promesas de pago. Con esta información, el equipo puede priorizar los créditos con mayor atraso y actuar antes de que la deuda siga creciendo.

¿Por qué es conveniente invertir en un sistema de core bancario?

Un core bancario ayuda a organizar el seguimiento de un crédito a través de las etapas de cobranza, lo que permite monitorear el nivel de atraso del crédito y las acciones necesarias para recuperar el pago.

Las etapas son las siguientes:

1. Cobranza preventiva

   Se realiza antes del vencimiento mediante recordatorios de pago para reducir el riesgo de atraso.

2. Cobranza temprana

   Comienza durante los primeros días de mora, cuando se contacta al cliente para conocer la causa del retraso y solicitar el pago pendiente.

3. Cobranza administrativa

   Si el atraso continúa, se intensifica el seguimiento y se registran llamadas, acuerdos y promesas de pago.

4. Cobranza extrajudicial

   Se aplica cuando la deuda acumula mayor tiempo de vencimiento y requiere acciones de recuperación más frecuentes o acuerdos especiales.

5. Cobranza judicial

   Cuando no se logra recuperar el crédito por las vías anteriores, la institución puede iniciar un proceso legal, de acuerdo con sus políticas y contratos.

Automatización, organización y transparencia

Al decidir utilizar un core bancario, se está apostando por la automatización, organización y transparencia. Al ser erróneamente considerado como una “herramienta de prevención”, las personas que podrían beneficiarse de este sistema desisten de contratarlo. Pero si se comienza a ver el core bancario como un asistente programado para recopilar y manejar la información que se le alimenta, se puede percibir su funcionamiento como una aportación íntegra a la empresa, cuyo objetivo principal será procurar su seguridad económica mediante su sistema de prevención y gestión de operaciones financieras.